Tinowa Group - Инжиниринг и строительство, инновации и инвестиции - Показать содержимое по тегу: кредит
Суббота, 31 января 2015 17:57 In Новости

              Не открытие, что жизнь любого человека прямо связана с местом проживания, будь то частный дом, квартира или иная жилая площадь. Любое государство обязано создавать условия для своих граждан, обеспечивая для них достойную жизнь. Такое условие закреплено в статье 7 Конституции Российской Федерации.

            В России есть поговорка: «гром не грянет, мужик не перекрестится». Это означает, что беспечный человек не сделает необходимого заранее, прежде, чем его не вынудят к этому обстоятельства.  Возникшие обстоятельства с обвалом рубля в конце 2014 года выявили многие несоответствия в ипотечном кредитовании.

            Ситуация первая: валютные ипотечные кредиты, выданные различными банками.

            Основанием в разных странах для ипотечного кредита служит источник дохода заемщика и его возраст.  Следовательно, кредитный инспектор банка должен проверить при оформлении ипотечного кредита,  источник дохода кредитуемого и сопоставимость срока кредита с возрастом заемщика. Возникшие разногласия сейчас, кто виноват в ситуации, люди или банки, следует решать в соответствии с законами России. В ст.56 части 1 ГПК РФ указано: «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом». Ссылка на то, что заемщик, подписав ипотечный договор в валюте – долларах США, обязан выплачивать, как это и делали люди до форс-мажорных обстоятельств, в долларах США, не состоятельна, если заемщик предоставил в банк документ его дохода в валюте – российский рубль. Это обязывало кредитного инспектора банка провести оформление ипотечного кредитного договора только в валюте – российский рубль. К этому следует отнести и тот факт, что в силу статьи 140 части 1 ГК РФ государство установило на территории России, что «рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации». При этом в статье 140 части 2, указано, что «случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке», и это не относится к ипотеке.

            Применительно к правовым отношениям между банками и гражданами России при ипотечном кредитовании только рубль является законным платежным средством на территории России. Можно допускать, что гражданин России, работая в другом государстве и предоставляя в банк документ, подтверждающий его источник дохода в иностранной валюте, заключит ипотечный договор в иной валюте, нежели в законной валюте России, рубле. 

            С учетом законодательной базы России, в текущей ситуации прямая, именно прямая, вина лежит на банке, или тех людях в банке, кто подписывал с заемщиком, ипотечный кредитный договор. Многие российские граждане длительно погашали кредит в долларах США, конвертируя свой трудовой рубль в этом же банке по курсовой разнице в доллары США. Не видим убытка для банка привести валютный ипотечный договор  в соответствие с законами России и представленным документом о доходе заемщика.

                Вторым важным фактором в ипотечном кредитовании является метод погашения займа. Во многих странах при кредитовании под залог жилой площади банки применяют фиксированные (FRMs) или переменные (ARMs) ставки. Независимо от того, выбрал ли клиент фиксированную или переменную ставку, кредитный инспектор обязан, определить исходную ставку по кредиту и размер ежемесячных выплат по нему. Каждый месячный взнос по закладной уменьшает основной долг и проценты выплаты по нему. По мере приближения даты погашения кредита ежемесячные взносы во все большей степени покрывают основной долг по кредитному договору. Указанные методы погашения применяются при ипотечном кредитовании, и служат для уменьшения риска. Метод фиксированной или переменной ставки – это основной метод погашения ипотеки не вызывающий социальной напряженности. Заемщик, подписывая график платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного кредитного договора, наглядно видит суммы, даты и в соответствии с этим рассчитывает свои реальные возможности.

            Однако, надо отметить, что некоторые банки в России, не признают сложившуюся в мировой практике методику погашения займов, навязывают гражданам иные методы платежей, которые не применяются в ипотечном кредитовании.

            Рассмотрим, как призывает г-жа Набиуллина Э.С., точечный пример. «ОТП Банк», к своим ипотечным заемщикам применяет метод аннуитентных платежей, при этом в долларах США, по которому в начале выплачиваются банку проценты по кредиту, а в последствии тело кредита. Надо отметить, что данный вид, применяется при межгосударственных займах и иногда при предпринимательском кредитовании. Государство или компания, от своей деятельности, выплачивают вначале проценты, что позволяет им проводит накопление массы основного займа, и впоследствии погасить заем.  При ипотечном кредитовании физического лица, это во многих случаях не представляется возможным.  Клиент по ипотеке рассчитывает на свой постоянный доход от получаемой заработной платы и в соответствии с этим не имеет возможности проводить дополнительные накопления. Банки, навязывающие физическому лицу, работнику, метод аннуитентных платежей практически заранее создают риск непогашения займа. И это прямая вина кредитной организации.

            Реальный пример. Заемщик О., в возрасте 40 лет, предоставил в банк подтверждение о доходах в рублях и заключил с банком на 30 лет договор ипотеки, причем по настоянию банка в долларах США. Срок окончания выплат по ипотеке наступит заемщику в возрасте 70 лет, т.е. в преклонной старости. По графику аннуитентных платежей заемщик выплачивал по процентам в первые шесть лет  2261 – 1908 USD и по телу кредита 43 – 172 USD ежемесячно. Не будем говорить о безрассудстве заемщика, они были вызваны обстоятельства ст. 40 Конституции РФ о том, что каждый имеет право на жилище. Но нельзя не отметить явную корысть, если не большее, банка. Банк, заключая подобный договор в валюте USD и при аннуитентных платежах, заранее создавал условия для не погашения, отмечу – ипотечного кредита, заемщика. Заранее, заложив невыполнимые условия, оформил все документы на порядок реализации предмета залога на аукционе. Просматриваются черты ст. 159 УК РФ – злоупотребление доверием. Но это пусть решают законом наделенные органы. В нашем случае, заемщик О. в течении 6 лет, при взятии по договору ипотеки 242.000 USD или 5.694.986 рублей выплатил до конца 2014 года сумму по процентам более 4,400 миллионов рублей. Общая сумма по ипотечному договору составит 15.476.284 рубля, их которых на выплату процентов банку приходится 9.765.480 рублей, при цене квартиры 6,7 млн. рублей. Так, о каких убытках банку можно говорить?

            Последний, и самый важный фактор ипотеки, процентная ставка по !ипотечному кредиту.  Из приведенного точечного примера, наглядно видно, что применение существующих процентных ставок не реальны в ипотечном кредитовании. В чем сущность ипотеки? В том, что залогодатель имеет надежный залог, и при этом создает социально удобные для заемщиков условия погашения кредита. Мировая практика, при ипотечном кредитовании населения, исходит из того, что нагрузка на заемщика, который реализует свое право на жилою площадь, не должна вести к социальной напряженности, т.е. мера его дохода, должна использоваться в разумной мере по отношению к размеру платежей по графику погашения кредита и соответствующей методике погашения. Это должны быть только методы с фиксированной или переменной процентной ставкой и оплатой в валюте страны кредитования, применительно к России, только в российском рубле.

            Средняя заплата в январе 2015 года в Москве составила 42.000 рублей. Семья, которая имеет намерение взять ипотечный кредит при процентных ставках банков России должна располагать  достаточно большой суммой дохода. Так, по сумме кредита 6.000.000 рублей при ставке 16%, в первый месяц заемщик должен погасить сумму 105.000 рублей, а при 14% - 95.000 рублей. Значит, только при реализации своего права на жилье семья должна иметь доход не менее указанных сумм. Но к этому надо прибывать прожиточный минимум. К примеру, на семью их двух трудоспособных людей и одного ребенка, он составляет 25.000 рублей. Сюда отнести коммунальные расходы  и прочее, что потребует средств в пределах 50.000 рублей на семью. Следовательно, семья, взявшая ипотеку при 16% ставке, должна иметь доход не менее 160.000 рублей или по 80.000 рублей на одного трудоспособного члена семьи.

            Цивилизованное сообщество, кредиты на приобретение жилой площади, необходимой для обеспечения проживания населения и чтобы не вызывать социальную напряженность, создает по правилам, где сумма ежемесячной выплаты по процентам должна составлять менее 50% суммы по погашению самого кредита. Это позволяет избежать риски непогашения кредита, не создавать социальную напряженность заемщиков и способствовать развитию строительной отрасли, которая развивает смежную с ней промышленность. К примеру, ипотека с 3% ставкой, первый платеж позволит провести в размере 40.000 рублей, где 25.000 рублей приходится на кредит и 15.000 рублей на погашение процентов. При среднем заработке семьи в 100.000 рублей, это позволяет им без социальной напряженности пользоваться ипотекой на длительный срок, и обеспечивать ее погашение по согласованному графику с банком. По истечению сроков суммы погашения уменьшаются, что дает семье возможности нормально развиваться. Для россиян оптимальная ставка 5-6%. А что может быть полезнее государству, чем здоровая и социально защищенная семья, которое в этом случае реально реализует статью 2 Конституции Российской Федерации. Законы надо соблюдать и совершенствовать для населения страны.

 

Среда, 11 июня 2014 00:00 In Финансы и кредиты
Экспортное кредитование проектов строительства и поставок продукции из стран ЕС
для заказчиков из России и стран ЕАС/СНГ.
Средняя годовая ставка до 20.04.2017 – 2,15% -  3,25%.
Годовая ставка пополнения оборотных средств – 1,36%

    Проектно-строительная компания Tinowa Group при выполнении генерального договора подряда оказывает безвозмездные услуги Заказчику, связанные с организацией льготного долгосрочного дополнительного финансирования проектов виде экспортного кредита при реализации новых или реконструкции действующих производств, реализации девелоперских проектов.             
    Наша компания имеет богатый практический опыт по организации международного экспортного финансирования на основании договоров подряда или поставок.   Финансирование предоставляется напрямую Заказчику на основании договора подряда или поставки, подписанного с компанией Tinowa Group или с ее технологическим или строительным партнером. В этом вопросе мы сотрудничаем со всеми ведущими банками и компания Tinowa Group по договору оказывает возмездные услуги Заказчику.
    Основанием для дополнительного финансирования является государственная программа правительства Чехии по поддержке экспорта и консенсус стран OECD.
    Основные условия предоставления дополнительного финансирования из Чехии или стран Европы:

  • Минимальный объем экспортного кредита: от 300.000 EUR.
  • Максимальный объем экспортного кредита: до 150.000.000 EUR.
  • Предоставляемый объем экспортного кредита: 70-85% от суммы контракта между Tinowa Group и Заказчиком при реализации проекта или поставки товаров.
  • Отсрочка платежей по экспортному кредиту: до 2-х лет.
  • Погашение экспортного кредита: в течение 5-ти (или 8) лет равными полугодовыми или квартальными платежами
  • Льготный период: 6 месяцев после запуска производства
  • Процентная ставка экспортного кредита: фиксированная ставка CIRR* или плавающая ставка EURIBOR** / LIBOR*** + маржа банка. Чистая годовая ставка в Czech Koruna = 0,60%; EUR - 0,23%.
  • Проект должен иметь разрешение к строительству или реализации и соответствовать охране окружающей среды.
  • Доля поставок и услуг чешских исполнителей проекта составляет не менее 50%.
  • Экспортный кредит страхуется в чешской государственной страховой компании EGAP или в другой европейской страховой компании.
  • Период времени, необходимый для открытия финансирования составляет от 3-х до 6-ти месяцев.

* Актуальные ставки CIRR можно посмотреть на официальном сайте Организации экономического сотрудничества и развития - www.oecd.org
** Актуальные ставки EURIBOR - www.global-rates.com/interest-rates/euribor/euribor.aspx
*** Актуальные ставки LIBOR - www.global-rates.com/interest-rates/libor/libor.aspx

Среда, 11 июня 2014 18:28 In Финансы и кредиты

При получении кредита его страхование обеспечивает в Чехии страховая компания «Общество по гарантированию и страхованию экспорта» (EGAP), в европейских странах ряд других страховых компаний:

  1.  поддержка диверсификации экспорта с целью оптимизации страховых рисков;
  2.   эффективное использование собственных финансовых ресурсов компаний (фондов и резерва);
  3.   приведение структуры застрахованных рисков в соответствие с нуждами экспортеров и актуальными тенденциями развития международных рынков, поддержка проектного финансирования;
  4.   страхование и поддержка малых и средних экспортеров, для них предназначен новый продукт - «страхование проникновения на рынок»;
  5.   использование членства в Международном союзе кредитных и инвестиционных страховщиков («Бернский союз») и широких международных контактов EGAP для совместной деятельности на международных рынках, в форме предоставления гарантий и перестрахования.

          Чехия заинтересована в поддержание и дальнейшем развитии тесных двусторонних отношений с Россией, которая является для ЧР главным поставщиком энергетических ресурсов и важным импортером машин и оборудования чешского производства.

         Особая роль отводится государственной поддержке малого и среднего предпринимательства (далее МСП) как основного фактора экономического развития страны. Для поддержки МСП, а также для повышения его конкурентоспособности, принимаются меры, помогающие предпринимателям получить доступ, прежде всего, к консультационным и информационным услугам и капиталу.
 
       Наша компания обеспечит Вам выгодное страхование денежных средств и залогов у европейских страховых компаний, создаст формы гарантий, решит вопросы перестрахования и обеспечит лучший вариант привлечения кредита.

 

Среда, 11 июня 2014 10:24 In Финансы и кредиты

Экспортное кредитование проектов

    Виды экспортного кредитования проектов и ставки по кредиту
    В рамках выполнения Feasibility Study, как правило, со второй стадии, начинается подготовка к заключению кредитного договора на привлечение экспортного кредита на основании заключенных договоров между заказчиком и исполнителем (кредитополучателем)  из страны кредитования.
    Предоставлением экспортного кредита занимаются не все банки в Европе. В основном, это банки, которые имеют специализированное подразделение по выдаче экспортного кредита, а также банки, оказывающие экспортерам и импортерам банковские услуги, которые предоставляют кредиты с невысокой % ставкой:
    Экспортные кредиты подразделяются:
1. Advance payment guarantee (предоставление гарантии на аванс). Предоставление гарантии за продавца на сумму аванса или его части в случае несвоевременной поставки товара или его части.
2. Bid bond (гарантия на предложение при участии в тендере). Предоставление гарантии за экспортера заключить договор о поставке в случае выигрыша им тендера.
3. Performance bond (гарантия по выполнению контракта на поставку товара). Страхование обязательств экспортера по выполнению им условий заключенного контракта.
4. Экспортный кредит. Предоставление производителю или экспортеру кредита со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам 12 лет) для финансирования производства товара, предназначенного на экспорт.
5. Экспортный кредит заказчику по реализации проекта или покупателю товаров - Предоставление кредита иностранному покупателю со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам 12 лет) для финансирования чешского экспорта.
6. Кредит на инвестиции за границей. Предоставление кредита для инвестиций за границей со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам 12 лет).
7. Рефинансируемый экспортный кредит. Предоставление кредита банку производителя и банку продавца для финансирования производства для экспорта со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам 12 лет).
8. Рефинансируемый экспортный кредит. Предоставление кредита банку продавца для финансирования производства для экспорта со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам 12 лет).
9. Краткосрочный экспортный кредит. Предоставление кредита производителю и продавцу для обеспечения производства для экспорта со сроком погашения до 2 лет (с возможностью включения обеспечения материалами, без финансирования экспорта).
10. Краткосрочный экспортный кредит в комбинации с экспортным кредитом. Предоставление кредита производителю и продавцу для обеспечения производства для экспорта со сроком погашения до 2 лет (с возможностью включения обеспечения материалами с финансированием экспорта).
11. Краткосрочный экспортный кредит. Предоставление кредита для экспорта со сроком погашения до 2 лет.
12. Краткосрочный экспортный кредит покупателю. Предоставление кредита покупателю для финансирования экспорта со сроком погашения до 2 лет.
13. Краткосрочный рефинансируемый экспортный кредит. Предоставление кредита банку производителя и банку продавца для финансирования производства для экспорта со сроком погашения до 2 лет.
14. Краткосрочный рефинансируемый экспортный кредит. Предоставление кредита банку продавца для финансирования производства для экспорта со сроком погашения до 2 лет.
    В Чехии достаточно развитая банковская система мировых лидеров, поэтому, при наличии ликвидного проекта, независимо от страны расположения, и с участием в его реализации чешских или европейских компаний, прямая возможность у Заказчика проекта посредством нашей компании привлечь дополнительные денежные кредитные ресурсы для своего проекта на выгодных условиях.
    Используйте международные экспортные кредиты в своих проектах.
    Наша компания, занимаясь проектным финансированием и управлением проектами, проводит подбор инвестиционных проектов, которые выгодны с экономической стороны, имеют достаточную степень защищенность, и могут выполняться при участии компаний из страны кредитодателя.
    При наличии такого проекта наша группа проводит его всестороннее изучение, выполняет предпроектное решение по договору с  владельцем проекта. При имеющемся предпроектном решении, которое полностью раскрывает цели и способы выполнения проекта, а также его экономическую эффективность, мы организовываем предоставление инвестиционных средств на исполнение проекта.
    Организация кредитования – организация получения денежных средств под определенные залоги (государственная или банковская гарантия, имущество, находящееся в собственности компании и т.п.) для выполнения задуманных Вами проектов, получение кредитов на благоприятных условиях, то есть по пониженной процентной ставке или с очень небольшими ограничениями. Решение о том, как обеспечить финансирование проекта зависит от многих факторов, поэтому источник и способ кредитования устанавливается индивидуально для каждого проекта. Главный фактор, это Ваши знания о правилах взаимодействия с европейской системой финансов и кредитов.
    В настоящее время ставка ЕЦБ составляет 1%. Это отражается и на ставках по экспортным кредитам. В Чехии ставка по экспортным кредитам в чешской кроне составляет 1,06%, по валюте EUR на срок до 5 лет 0,79%. Зная эти параметры, достаточно реально рассчитать ставку привлекаемого экспортного кредита для Вашего проекта на основании договора с чешской компанией.

Пример экспортного кредита от государственного экспортного банка Чехии:
(до 16.04.2017)
    Общая кредитная формула для привлечения дополнительного финансирования в виде экспортного кредита в размере 10,0 млн. EUR на срок 5 лет выглядит так:

Прединвестиционная стадия оплачиваемая заказчиком:
Проектное финансирование (FS) 0,75 - 1,5% от финансового объема проекта.
Страхование кредита (CI) – 1,5 – 2,5 % от суммы экспортного кредита

Инвестиционная стадия, оплачиваемая из привлекаемого кредита:
    Кредитная ставка банка (CR) - 0,60% годовых - фиксированная процентная ставка - минимальна в размере CIRR , комиссия за резервирование средств, плата за ведение кредита, плата за подготовку договорных документов (для кредитов, направляемых на кредитование экспорта, и для кредитов для финансирования инвестиций), прямые расходы (BE) - 1,05% от суммы экспортного кредита.
Управление проектом (PM) – 1,0 – 2,0 % от финансового объема проекта.
The consolidated expenses (CE) - 2% от суммы экспортного кредита

Общая формула экспортного кредита:
FS  + CI   + CR    + BE   + PM    + CE  = на день до 16.04.2017-
3,15 % годовых

    Всегда рады оказывать Вам консультации и посредством выполнения проектного финансирования обеспечить дополнительное финансирование Вашего проекта от наших кредитных структур.

    Компания Tinowa Group s.r.o. (Czech Republic) выполняет проектное финансирование и управление проектами с получением экспортного кредита для проектов на территории Российской Федерации и стран СНГ на основании правил Европейского Союза. (восточное направление). На основании договора с заказчиком проекта обеспечивается выполнение прединвестиционной стадии проекта и размещение кредитных ресурсов для финансирования реализации проекта.